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在金融服務日趨大眾化的今天，許多人都與銀行發生了借貸關系，于是歸還銀行貸款就成了許多人固定支出的最主要部分。但看似簡單的銀行貸款，其實蘊藏著很大的學問，弄清它的“真諦”，會讓你節約一大筆開支，使你的銀行借款成本最低化。
一是選擇貸款種類。貸款作為一種金融產品，和普通的實物產品一樣也具有不同的款式，選擇一款適合自己的貸款產品，對于節約開支(包括利息、手續費、評估費、保險費等)具有重要的意義。比如，有公積金貸款條件的人，申請公積金貸款就能比申請一般的商業性貸款節省一大筆利息支出，因為公積金貸款是目前最便宜的貸款(利率低且不上浮)。即便是同一家銀行，不同的貸款也會有著不同的利率、不同的手續及條件(例如，有的要求評估抵押物，有的則不要求)，由此就會產生大不相同的借款成本。
二是選擇貸款銀行。出于金融產品定價策略的不同，同一內容的貸款品種，在不同的銀行有著高低不同的利率。比如同為消費貸款，有的銀行可能執行的是基準利率(即利率不上浮)，而有的銀行可能是將利率上浮10%、20%、30%或者更多。中國人民銀行規定了貸款利率可在基準利率的基礎上，上浮10%—70%。總的來說，國有商業銀行的貸款利率普遍低于當地的信用社，也可能低于區域性的商業銀行。除了選擇利率水平外，還要考慮其他的貨幣成本因素，比如貸款是否要支付手續費、抵押物是否要評估、抵押物是否要參加保險等一些導致貨幣成本增加的因素。因此，不能單憑貸款利率一項就確定哪家銀行的信貸產品價格低、哪家銀行的信貸產品價格高，而要綜合各種貨幣支出因素、貸款期限、貸款金額來選擇銀行。有的時候，最低的貨幣成本并不是您選擇的最佳依據。例如，經測算，在A銀行貸款，總的貨幣成本最低(有時甚至低很多)，但A銀行所提供的貸款期限或是貸款額度不能滿足你的要求，于是你還得考慮貸款貨幣成本更高、但貸款期限和貸款額度能滿足要求的B銀行或者是C銀行。
三是選擇擔保方式。向銀行借款，均要求提供有效的擔保方式。目前，最為常用的擔保方式有3種：連帶責任擔保、財產抵押、財產質押。3種擔保方式各有利弊。您可以根據自身的條件，選擇合適的擔保方式。
連帶責任擔保(即常說的信用保證)。采用該種方式擔保的，不需要購買保險，也不需要提供抵押，從而免去了一筆較為可觀的保險費和抵押物價值評估費用。目前銀行只允許收入較高、工作較為穩定的行業(例如電信、移動、金融、公務員、律師、醫生)的職工采用該種擔保。
財產抵押，是目前最為常用的擔保方式。其一般以房產作抵押，所抵押的房產須辦理房產價值評估(評估價值要高于借款金額，銀行一般是將貸款額度控制在抵押物評估價值的60%—80%以內)，還要辦理房屋財產保險。采用此種擔保方式，借款期限最長可達30年。因此，財產抵押擔保花費較多，但借款期限長，額度也高。
財產質押，是較為少用的擔保方式，但不需花費。銀行對質押物的要求較為嚴格，一般限于本銀行開具、代理或簽發的存款單、憑證式國庫券、金融債券、銀行匯票、銀行本票、以及保險單等。質押價值要高于借款金額(銀行一般是將貸款額度控制在質押物評估價值的80%—90%以內)，且在借款期內不能支取。
四是選擇還款方式。銀行對貸款的歸還規定了多種靈活多樣的還款方式，但較為常用的有兩種：“月均等額還款”和“月均等本金還款”，還有“到期一次性還本付息(針對1年期貸款)”、“前期只還利息后期還本金”的還款方式。不同的還款方式，其貨幣成本支出的差異可大到上萬元。一般來說，月均等額本息還款方式支付的利息較多，其貨幣成本最大。
五是要注意貸款的細枝末節。充分利用與貸款相關的細微規定，將能進一步減少貨幣成本。目前，大部分銀行都允許借款人在借款期限內進行一次“大額還款(金額一般要求萬元以上)”，若是有一筆上萬元的閑錢，但又不足于全額還清貸款，你不妨先還上一定數目的款項，以減少貸款總額從而減少利息支出。若是有足夠的款項來提前還清貸款(該款項沒有高于貸款利率的投資去處)，您應盡早全額提前還款。辦理按揭貸款的購房人因收入提高或減少，不能適應原按揭借款合同約定的還款方式的，可以到銀行有條件地調整貸款期限，減少利息出支或減輕月均還貸壓力。
六是利用公積金來還銀行商業貸款。這是減少貸款利息支出的一個重要的技巧。公積金存款的利率極低，而貸款(不管是公積金貸款還是銀行商業性貸款)的利率較高，因此在您及配偶的公積金儲存額之和足夠還清貸款余額時，應立即還清貸款。在一些政策許可的城市，還可以提取一定數額的公積金，選用“余額還貸法”(利息支出較少)或“等額還貸法”(減輕每月還款壓力)的配套使用還貸方法。假設購房者每月需還公積金貸款1100元，還商業性貸款1000。若提取公積金為1萬元，選擇“余額還貸法”，提取的公積金應先歸還當月應還住房公積金貸款和商業性住房貸款本息，剩余金額7900元可一次性沖還公積金貸款本金，還清公積金貸款后，尚有余額時，可沖還商業貸款本金。沖貸后，借款人可選擇“月還款額不變，縮短原還款期限”的方式；或選擇“還款期限不變，減少月還款額”的方式進行還貸。同例下，選擇“等額還貸法”，每月等額還貸2100元不變，提取公積金1萬元，按照先扣公積金貸款再扣商業貸款的順序每月連續扣除，余額不足時，借款人應及時將足額金額充入還款銀行卡中。 |
